Osakkaan kotivakuutus – mitä sillä vakuutetaan?

12.9.2022

Asunto-osakeyhtiössä osakas ei omista kiinteistöä tai rakennusta, vaan osakkeita, joilla hallitaan tiettyä yhtiöjärjestyksessä määrättyä huoneistoa. Tämä heijastuu myös siihen, että mitä osakas vakuuttaa taloyhtiössä. Osakas ei vakuuta taloyhtiön omistamaa rakennusta tai kiinteistöä, vaan osakas vakuuttaa kotivakuutuksellaan vain hallitsemassaan huoneistossa olevan irtaimistonsa, kuten kodinkoneet, viihde-elektroniikan, huonekalut, korut ja muun ns. muutossa mukana kulkevan.

Osakkaan kotivakuutuksen piiriin kuuluu pääsääntöisesti myös lain mukaan osakkaan vastuulle kuuluvat huoneiston pinnoitteet (pintamateriaalit). Osakas ei pysty vakuuttamaan yhtiön vastuulle kuuluvia rakennuksen osia. Esimerkiksi osakkaan rikkoutuneen astianpesukoneen aiheuttaman vesivahingon yhteydessä kotivakuutus ei korvaa yhtiön vastuulle kuuluvien rakenteiden kuivauksia tai niiden korjauksia. Kotivakuutus voi sen sijaan korvata rikkoutuneen astianpesukoneen korjauksen ja huoneiston pintamateriaaleille, esim. parketille ja keittiökaapistoille, aiheutuneet vahingot. Yhtiön rakenteille aiheutuneet vahingot käsitellään tällöin yhtiön kiinteistövakuutuksesta ja vahingon korvattavuus riippuu vakuutuksen laajuudesta ja vakuutusehdoista.

Taloyhtiölle on ”apua” osakkaan omista vakuutuksista pääsääntöisesti silloin, jos osakas aiheuttaa yhtiölle vahinkoa huolimattomuudellaan. Tällöin osakkaalle on muodostunut vahingonkorvausvastuu yhtiötä kohtaan ja kotivakuutukseen sisältyvä erillinen vastuuvakuutus voi korvata taloyhtiölle aiheutuneita vahinkoja. Vastuuvakuutuksesta ei korvata vakuutetulle itselleen aiheutuneita vahinkoa, eli ainoastaan muille, kuten taloyhtiölle tai naapurille, aiheutuneita vahinkoja.

Kotivakuutuksen sisältöön kannattaa kiinnittää erityistä huomiota silloin, mikäli yhtiössä on yhtiöjärjestysmääräyksellä poikettu asunto-osakeyhtiölain mukaisesta yhtiön ja osakkaan välisestä kunnossapitovastuusta. Kaikki kotivakuutukset eivät välttämättä kata osakkaan vastuun laajennuksia, tai niiden osalta enimmäiskorvaus voi olla esimerkiksi rajoitettu johonkin tiettyyn euromäärään. Vakuutusta ei kannatakaan aina valita puhtaasti eurot edellä halvimman mukaan, vaan kannattaa tutustua vakuutuksen laajuuteen ja huolehtia siitä, että se on riittävän laaja juuri omiin tarpeisiin sopiva.